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業界人のクレジットカード審査裏話

   

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私たちの生活に、無くてはならない必須アイテムとなったクレジットカード。

平均所持枚数も1人5~7枚と言われ、みなさんそれぞれの状況に応じてうまく利用しているようですね。今ではコンビニでコーラを買っても支払いはカード、なんて光景もあたり前の様に見られます。

また、食事や飲み会の会計の際にさりげなくさっとカードを差し出す仕草はなんともカッコいいですよね。

そんな便利なクレジットカード。元業界人から聞いたクレジットカードの裏話をいくつかご紹介します。

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審査が通るまでの日数の目安は何日?

カードの種類やカード会社によって審査の通る日数は様々です。

平均としては一週間といったところでしょうか。

一般的に審査が甘いとされるのは消費者金融系が発行しているカードで、最短一日でカードを作ることができます。逆に銀行系が発行しているカードは審査が厳しく二~三週間かかる場合もあるようです。

いずれにしても、カード会社はあなたに代わって代金を支払うわけですから、支払い能力があるか、過去に延滞を繰り返していないか、居住年数はどれぐらいかなど、最低限のことは調べないといけません。そのため、ある程度の日数がかかってしまうのです。

審査を通すためにしてはいけないこと、書いてはいけないことは

クレジットカードの入会審査は、申込書、WEBであれば入力フォームに30項目程度の申告と本人確認によって行われます。

ひと昔前までは審査担当者による対面、申し込み情報の入力作業が手作業により行われていましたが、現在ではどこの会社も機械による自動化が主流となっています。

調査項目として基本とされるのが、いわゆる「3C」と呼ばれるもので、この内容によっては審査結果が変わってきます。

審査項目3Cとは

 ★Capacity(返済能力)

 ★Character(本人の性格)

 ★Capital(資産および財産)

この3Cを目安にカード会社はあなたの事を審査します。

さてここで、審査の上でしてはいけないこと。まずはクレジットの延滞、滞納をしないこと。

例えばあなたの知人から車を貸してくれと頼まれました。ちょっと気になったので知人の情報を集めてみると、交通違反や事故歴がかなり多いことがわかりました。さて、あなたはそんな知人に車を貸しますか?

貸しませんよね。カード会社も同じです。

Caracter(本人の性格)が重要

ここで、上記に述べた3Cの1つCaracter(本人の性格)が重要となるのです。

実はこのCaracter(本人の性格)イコール信用情報機関(CIC)なのですね。
マメにきちんと返済する人、返済が滞りがちな人、利用者の性格が審査の重要な対象事項となります。

この個人の返済履歴情報は信用情報機関(CIC)で管理されています。

カード会社はこの情報をもとに審査をおこないます。

俗にいう、ブラックリストです。3ケ月以上の延滞がなければ掲載されていない、つまりシロ、掲載があれば、クロ、というわけです。

決め手は3ケ月以上の延滞

具体的には、3ヶ月以上の滞納が続くと延滞となり、共有される信用情報には「移動情報(事故情報)」が載ると考えられます。また短期間の「遅延」であっても、それが何度も続くと信用情報(クレジットヒストリー)は傷ついていきます。こうした情報はいわゆる「ブラックリスト」と呼ばれ、その結果新しいカードの作成や自動車やマイホームのローンの際に、ある程度の障害になると考えてよいでしょう。ローンが組めなくなる可能性すらあるのです。

いや、私はそもそも借金が嫌いでカード支払いは一括だから大丈夫。

そう思っている人に意外な落とし穴が。

携帯電話料金はクレジットカードと思いましょう

例えば、その月は急な出費でカード支払いが普段よりも多く、うっかり携帯電話料金を滞納してしまった。でも電話料金はローンではないから大丈夫だろうと思っていると、実はクレジットヒストリーに傷がついてしまった。そこが落とし穴なんですね。

最近ではスマホが主流ですが、ほとんどの人が通話料金やパケット料金とともに分割でスマホ本体の料金を支払っています。つまり、自分があまり意識をしていなくても、実際にはスマホ本体にローンを組んでいることとなり、延滞が発生してしまうとブラックリストに載ってしまう危険性があるのです。

気をつけたいですよね。

さらにやってはいけないこと、書いてはいけないことの例としては、

無事審査も通って、いざカード発行、受取の時に注意しないといけない点がいくつかあります。

届け出住所は1語1句に注意しましょう

まず、クレジットカードの郵送の際、最近では「本人限定受取簡易書留」で送られてくる場合があります。この流れは

1、当該配達局にクレジットカードの書留が届きます。

2、郵便局から本人限定の書留が届いている旨の内容が書かれた速達が届きます。そこには配達日時、時間帯を希望して返送してください

と記載されています。

ここで、注意!

  クレジットカード申請時に記載住所が一つでも間違っていたら、この本人限定事前のお知らせ速達とともに書留も配達されることなく、記載不備として返送されます。結果再送に時間がかかってしまいます。

引っ越し直後ならば、すぐに住所変更をしましょう

3、お知らせの速達がと届いたのち、希望日時に配達員が配達にきます。その時に本人であることを証明する書類(免許書、保険証、住基カードなど)の提示が必要となります。

ここで、注意!

  仮にあなたが最近転居してきて、住所変更をしていなかった。

  すなわち現住所と証明書類の記載住所が異なる場合、たとえ顔写真などで本人であると認識していても、郵便物をお渡しすることができなくなりますので、注意が必要です。

審査が通る年収の目安は

クレジットカード審査の際に「3C」が重要であると説明しました。この評価については、職業、勤続年数、住居形態について、あらかじめ各項目の選択肢に点数を設定しておき、それを下限するスコアリングテーブルを利用します。

具体的な年収を見る前に、まずポイントで却下されることがある、ということでしょう。
職業と年齢によって、だいたいの年収のデータがあるのでしょうね。

職業:公務員は、会社員管理職よりもポイントが高い。

公務員・・・40点、

会社員管理職・・・35点、会社員一般・・・35点

公務員、強し!ですね。

勤続年数:勤続年数は10年を目指しましょう。

 10年以上・・・40点、10年未満・・・35点、4~5年未満・・・25点

住居形態: 家とマンションでは家が高い。

 持家(自己名義)・・・40点、持家(家族名義)・・・20点

 分譲マンション(自己名義)・・・35点、

   分譲マンション(家族名義)・・・20点

家とマンションでポイントが違うのは?ですが、名義でもポイントが違ってくるのですね。

これらを参考に審査をおこないます。そのためおおよその年収についてはこのスコアリングテーブルの結果でおのずと判断されるといってよいでしょう。         

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